Crowdlending : quelle est cette forme nouvelle de crowdfunding ?

Les TPE et PME ont aujourd’hui une autre solution que d’avoir recours aux banques pour financer leurs projets. En effet, vous connaissez certainement le crowdfunding, ce financement « par la foule » qui permet de contourner les systèmes traditionnels de financement. Dans les sous catégories du crowdfunding, on retrouve le crowdlending, c’est à dire le prêt entre les particuliers et les entreprises (TPE et PME).

Il est également possible d’avoir du prêt entre particuliers mais nous ne nous pencherons pas trop dessus dans cet article. En effet, dans ce cas, il s’agît plus de crowdfunding classique que nous vous invitons à aller consulter.

Crowdlending financement participatif

Le crowdlending : la solution pour le TPE-PME

Si vous cherchez un financement simple et rapide pour votre entreprise, le crowdlending est peut-être la solution qu’il vous faut. En effet, grâce au prêt participatif, vous parviendrez à lever des fonds très rapidement. Pour cela, une multitude de plateformes sont à votre disposition. Les conditions de chacune diffèrent notamment au niveau des taux, des montants et des durées. Comme vous le verrez au cours de cet article, le crowdlending n’a pas uniquement des avantages pour les entreprises souhaitant lever des fonds.

En effet, pour les particuliers, cela leur permet d’avoir un placement rémunérateur (en moyenne autour de 5%) tout en gardant un risque assez limité. Pour cela, les experts des différentes plateformes de crowdlending passent au crible chaque dossier et ont une sélection on ne peut plus drastique pour ne garder que les meilleurs sur le marché. Cela permet aux investisseurs d’avoir un bon retour sur investissement dans la très grande majorité des cas. Bien évidemment, on n’est jamais à l’abris d’un défaut d’une entreprise, mais cela arrive que très rarement.

Rappelons que la particularité du crowdfunding (crowdlending) est que cela concerne des petites entreprises non cotées. Autrement, d’une certaine manière, l’investissement en bourse et l’investissement dans ces entreprises est on ne peut plus proche. Ici, toutes les entreprises sont non cotées et vous prendrez donc une participation dans l’entreprise et toucherez vos intérêts ainsi qu’un remboursement sur votre investissement.

Nous allons désormais vous présenter les différentes grandes plateformes de crowdlending en vous décrivant rapidement leurs particularités et attentes. Nous ne ferons ici que de très brefs résumés des trois plus grandes plateformes. Cette liste est donc bien entendu non exhaustive.

Unilend : le leader en France

La première plateforme de crowdlending a avoir été créée en France est Unilend. Comme toutes les plateformes que nous allons vous présenter, elle permet d’octroyer des prêts aux TPE et aux PME grâce aux investisseurs particuliers qui passent par ses services. Son principal objectif étant, comme à chaque fois dans ce marché, de permettre à ces acteurs de se financer simplement et rapidement sans avoir à passer par les banques en ligne ou traditionnelles.

Le principe est le même que partout ailleurs. En l’occurence, Unilend, la plateforme de crowdlending, met en relation une entreprise (TPE/PME) qui est en besoin de financement avec des acteurs particuliers (grand public) qui ont les moyens d’investir (capacité de financement).

Crowdlending avec Unilend

Pour réaliser son projet, l’entreprise doit alors commencer par déposer son dossier. Les experts de chez Unilend analysent en suite le dossier selon sa solvabilité et la crédibilité du projet. Une fois validé, le projet se retrouve sur le site internet de Unilend où les visiteurs peuvent le consulter et investir dedans. Ces derniers peuvent alors choisir le montant de leur prêt ainsi que la durée. L’entreprise a la possibilité de mettre fin à la campagne une fois le montant souhaité atteint ou alors continuer jusqu’à la fin de la campagne afin de profiter d’un taux d’intérêt moins élevé.

Les conditions de l’emprunt

Pour emprunter sur la plateforme de crowdlending Unilend, l’entreprise doit avoir clôturé au moins 3 exercices comptables et doit emprunter entre 20.000 et 250.000 euros sur une durée comprise entre 24 et 60 mois. Afin de savoir directement si vous pourrez ou pas avoir une chance d’être accepté sur Unilend, vous devrez fournir les 4 informations suivantes :

  • Numéro SIREN
  • Montant de l’emprunt
  • Durée de remboursement
  • Une preuve de la clôture des 3 exerces comptables

Une fois ces 4 étapes validées, il sera demandé de plus amples informations à Unilend qui devra alors fournir davantage de détails sur son projet, ses comptes officiels,…

Pour l’investisseur

Du côté de l’investisseur utilisant Unilend pour réaliser du crowdlending, prêter de l’argent est vraiment très simple. Cela se passe en 4 étapes :

  • Choisissez le projet (l’entreprise) dans lequel vous souhaitez investir.
  • Définissez le montant de votre prêt (20 euros minimum)
  • Choisissez votre taux d’intérêt souhaité
  • Si votre proposition est validée, votre argent sera alors viré à l’entreprise qui réalise la demande de prêt.

Comme nous le disions plus tôt, avec Unilend, et, plus globalement, avec les plateformes de crowdlending, vous pourrez prêter de l’argent très facilement tout en profitant de bons rendements. En l’occurence, vous ne paierez aucun frais et profiterez de taux d’intérêts proches de 5% en moyenne. 4% sont collectés sur la somme levée par l’entreprise et cette dernière devra également payer 1% par an sur le capital restant dû.

Credit.fr : nouvelle propriété de Tikehau Capital

Credit.fr est un autre acteur majeur du crowdlending en France. Lancée le 25 mars 2015, elle est depuis parvenue à s’imposer comme une des principales plateformes du marché. Elle a d’ailleurs noué un partenariat avec la banque en ligne de la BNP Paribas, Hello Bank!, véritable preuve de son sérieux et sa très grande fiabilité. Tout comme Unilend, Credit.fr permet de prêter aux TPE/PME sans avoir à passer par les banques traditionnelles ou en ligne.

credit.fr

Rappelons que le financement par des plateformes alternatives à été rendu légal en octobre 2014. Depuis cette date, l’investissement dans les entreprises via prêt participatif est parfaitement régulé dans le cadre de l’IFP (Intermédiaire en Financement Participatif).

Ses points forts

Si Credit.fr a réussi à s’imposer aussi vite sur le marché du crowdlending, c’est car elle se démarque sur trois points particuliers.

  • Sa tarification est on ne peut plus compétitive et transparente
  • Votre demande est directement pré-acceptée en ligne et confirmée au plus tard 48h après.
  • Les emprunteurs profitent d’une assurance comprise dans l’offre.

En mettant en avant un accès très simple et rapide au crédit pour les petites et moyennes entreprises, ainsi qu’un rendement très compétitif pour les investisseurs, Credit.fr compte bien s’imposer comme l’acteur majoritaire sur le marché du crowdlending en France. Tout cela en gardant toujours à l’esprit un principe essentiel : la simplicité des démarches.

Du côté des PME, le processus entièrement en ligne leur permet de gagner un temps considérable. Au niveau de la tarification, comme nous l’avons déjà dit, c’est très compétitif, ce qui leur permet de se financer simplement et à moindres coûts. A cela s’ajoutent également l’absence de caution personnelle, la très grande rapidité des réponses ou encore l’accès à la communauté.

Les conditions de l’emprunt pour l’entreprise

Que vous ayez une TPE ou une PME, vous pourrez emprunter sur Credit.fr, peu importe votre structure juridique. Votre prêt devra porter sur un montant compris entre 20.000 et 200.000 euros et s’étaler sur une période de 3 à 5 ans. Au niveau des taux, ils sont compris entre 3,40 et 8,70% selon la durée de votre emprunt ainsi que la classification de votre société. En l’occurence, les taux appliqués seront les suivants :

  • Sélectif : 3,40% pour 3 ans, 4% pour 4 ans et 4,60% pour 5 ans.
  • Equilibré : 6% sur 3 ans, 6,60% sur 4 ans, 7,20% sur 5 ans.
  • Dynamique : 7,50% sur 3 ans, 8,10% sur 4 ans, 8,70% sur 5 ans.

Au niveau des coûts, la TPE ou la PME devra payer 3% HT du montant emprunté et 1% HT par an sur le capital restant dû. Cela est donc plus compétitif que Unilend qui était à 4% sur le montant emprunté.

Etre prêteur chez Credit.fr

Grâce à l’absence totale de frais d’entrée, des rendements autour de 5%, un sélection drastique des dossiers, une très bonne allocation des actifs ainsi qu’un accès à une communauté de prêteurs et d’emprunteurs, l’investisseur parvient vraiment à obtenir des rendements de très grande qualité et rentabiliser très vite son investissement.

Pour ne pas déroger à la règle des plateformes de crowdlending, Credit.fr se finance grâce au % qu’elle prend sur les financements que lèvent les différentes entreprises qui empruntent de l’argent. Notez que Credit.fr ne facture aucun frais de gestion pour les prêteurs, ce qui leur permet d’avoir un rendement net encore plus important.

Lendopolis : nouvelle propriété de la Banque Postale

Il y a quelques semaines à peine, le groupe KissKissBankBank se faisait racheter par la Banque Postale. Vous savez certainement que, parmi les sites que possédaient KissKissBankBank, la plateforme de crowdfunding, il y avait Lendopolis, plateforme exclusivement destinée au crowdlending. Une nouvelle fois, le principe consiste donc à mettre en relation des entreprises non cotées en besoin de financement avec des particuliers en capacité de financement.

lendopolis

Emprunteur, comment proposer son projet ?

Lendopolis vise vraiment à proposer des projets de très grande qualité afin de réduire au minimum le risque de défaut. Et pour cause, la plateforme de crowdlending exige que les entreprises obtiennent l’Attestation d’Informations Financières, gérée par la CSOEC.

Le montant des prêts peut aller jusqu’à 1.000.000 d’euros et doit être au minimum de 10.000 euros. C’est très nettement la fourchette la plus large que nous ayons vu jusque là dans cet article. La durée du prêt doit être de 2 ans minimum et il n’y a ni garantie, ni caution.

Suite au dépôt de votre projet sur la plateforme, les experts de chez Lendopolis l’étudieront et lui attribueront une note : A+, A, B+, C. Cela déterminera alors votre taux d’intérêt sur votre emprunt. Quoi qu’il arrive, il ne peut pas être à l’extérieur de la fourchette 5 – 12% annuel. Contrairement à Credit.fr qui vous donne une réponse sous 48h maximum, la plateforme de crowdlending Lendopolis se montre beaucoup plus lente. Et pour cause, le temps de réponse peut atteindre 30 jours (au maximum). Cela est peut-être le temps nécessaire pour réaliser une bonne analyse des dossiers et s’assurer que le projet de l’entreprise soit solvable.

Etre prêteur chez Lendopolis

Tous comme sur les deux plateformes de crowdlending que nous vous avons présentées jusqu’alors, vous pourrez voir tous les projets validés sur le site de Lendopolis. Vous pourrez alors sélectionner le(s) projet(s) sur lequel vous souhaitez investir, et, bien évidemment, choisir son montant. A ce niveau, tout investissement doit être au moins de 20 euros et ne peut pas excéder 2.000 euros. Ce n’est pas Lendopolis qui choisit cela mais la réglementation sur le crowdfunding.

Afin de savoir si le projet dans lequel vous allez investir est plus ou moins risqué, vous pourrez les classer par note et ainsi investir dans des projets plus ou moins risqués selon le rendement que vous recherchez. Ce qui est très appréciable chez Lendopolis, c’est que vous aurez vraiment plein d’informations concernant le projet dans lequel vous allez investir. En l’occurence, vous pourrez par exemple voir sa localisation exacte, son activité, l’ensemble de son équipe, ses bilans et autres informations relatives à ses comptes, toutes les caractéristiques de l’emprunt et, bien évidemment, la description détaillé du projet pour lequel elle chercher à emprunter.

La rémunération de Lendopolis

Bien évidemment, afin de survivre, Lendopolis doit bien prendre une commission quelque part. Elle collecte alors 3% HT sur le montant total emprunté lorsque celui ci est sur 2 et 3 ans, ou 4% HT lorsque le prêt pour sur 4 ou 5 ans. Bien que ces taux paraissent assez élevés, il est intéressant de remarquer qu’aucun frais de dossier ou d’assurance n’est prélevé.

Conclusion sur le crowdlending

Maintenant, vous savez tout ce que vous devez savoir sur le crowdlending. Comme nous le disions au début de cet article, cette liste n’est absolument pas exhaustive et il existe de nombreuses autres plateformes de de crowdlending qui pourront peut-être mieux répondre à vos requêtes. Parmi elles, on peut notamment citer Bolden, Lendix, PretUp, Lendosphère, Look&Fin, Prexem, Prêtgo, PrêtStory, Tribule et encore d’autres qui voient le jour toutes les semaines ou tous les mois.

lendix

Que vous soyez une TPE/PME ou un investisseur à la recherche d’un rendement intéressant et peu risqué, les plateformes de crowdlending vous offrent vraiment de très belles solutions. Quand on sait que le Livret A ne rémunère que 0,75% net par an à l’heure actuelle, il est fort appréciable de trouver des placements affichant des rendements très nettement supérieurs.

Crowdlending : quelle est cette forme nouvelle de crowdfunding ?
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