Conseils pour effectuer un emprunt immobilier quand on est senior

Quand on arrive à l’âge de la retraite, on souhaite parfois s’offrir une résidence secondaire, ou tout du moins changer de lieu d’habitation. Or, dans cette tranche d’âge, on hésite souvent à franchir le pas, car on s’interroge s’il est possible de souscrire un crédit immobilier. Bonne nouvelle, c’est en effet réalisable.

Les obstacles à l’emprunt pour les personnes âgées

D’après un sondage de l’Institut Français des Seniors, près des ¾ des Français estiment que le moment de la retraite est la période la plus propice pour concrétiser de nouveaux projets dont des projets immobiliers.

Cependant, deux facteurs majeurs peuvent devenir un frein pour l’obtention d’un crédit immobilier quand on a plus de 60 ans, à savoir l’âge et le taux d’assurance.

À propos de l’âge

Même si aucun établissement spécialisé ou bancaire ne le mentionne de manière explicite, la réalité veut que l’âge demeure parfois un obstacle pour l’obtention d’un crédit immobilier.

En effet, du point de vue de la banque, par exemple, il est primordial que vous puissiez rembourser, d’où l’obligation courante de souscrire une assurance de crédit pour permettre à l’organisme prêteur d’être remboursé en cas de décès.

À ce titre, les banques déterminent souvent un âge « limite », à savoir 70 ans, pour souscrire une assurance emprunteur.

A propos du taux d’assurance

Même si les taux de prêt immobilier sont historiquement bas actuellement, de nombreuses personnes âgées demeurent exclues du marché immobilier. En raison d’éventuels problèmes de santé, le taux d’assurance s’avère plus élevé que la normale, ce qui peut faire dépasser le coût du crédit immobilier de ce que l’on taux d’usure.

C’est ainsi qu’est nommé le seuil au-delà duquel l’organisme ne peut plus vous prêter de l’argent. Ce taux d’usure est calculé selon des taux de crédit moyen des 3 derniers mois.

Les solutions pour un emprunt immobilier senior

Plusieurs options s’offrent aux retraités pour souscrire un prêt immobilier.

Le prêt viager hypothécaire

La solution du prêt hypothécaire est une option à prendre en compte. Elle est particulièrement adaptée dans le cas d’un achat d’un logement plus grand ou situé dans une zone géographique où le prix au m² est plus élevé. Cette option permet ainsi à l’emprunteur retraité de toucher une rente ou un capital versé par la banque.

On recommande généralement cette solution aux emprunteurs qui n’ont pas d’enfants puisque ces derniers ne pourront pas hériter dudit bien immobilier.

Le prêt hypothécaire cautionné

Le prêt hypothécaire cautionné fonctionne un peu près comme le prêt viager à l’exception dont l’emprunteur rembourse son crédit par mensualité comme pour un prêt classique.

Toutefois, cette solution est soumise à certaines conditions :

• Il est limité à 70 % du prix de vente ;
• Ne requiert aucune assurance emprunteur ;
• S’avère plus cher de 0,5 % en moyenne qu’un prêt viager.

Au moment du décès de l’emprunteur, l’organisme emprunteur vend le bien pour récupérer le capital restant dû. Ce sont les héritiers qui touchent la différence entre le montant de la vente et le montant restant à rembourser.

La caution d’un tiers

Comme pour n’importe quel prêt classique, le retraité peut solliciter l’aide d’une personne de son entourage, souvent issu de sa famille.

Celle-ci se porte alors caution et rembourse le capital restant dû.

La convention AERAS

La convention AERAS — Assurer et Emprunter avec un Risque Aggravé de Santé — est une option d’accès facilité au crédit.

Si vous contractez un problème de santé sérieux, vous bénéficiez de conditions avantageuses pour votre prêt ainsi que pour votre assurance de crédit.

Source : https://www.bonjoursenior.fr/actualites/emprunter-apres-65-ans